フィンテック企業とはどのようなもの？種類や特徴、将来性を解説！

近年、Fintechはよく知られていますが、Fintechの企業であるにもかかわらず、Fintechを使用するさまざまなテクノロジーが存在します。 金融とテクノロジーの動向を理解するためには、フィンテック企業の概要、機能、将来の可能性を理解することが重要です。

近年、Fintechはよく知られていますが、Fintechの企業であるにもかかわらず、Fintechを使用するさまざまなテクノロジーが存在します。 AIを活用している企業もあれば、ビッグデータやブロックチェーンに関連している企業もあります。 金融とテクノロジーの動向を理解するためには、フィンテック企業の概要、機能、将来の可能性を理解することが重要です。 ここでは、このような金融会社の基本的な紹介をします。

フィンテック企業とは

「FinTech」という言葉を聞いたとき、どのようなイメージがありますか？ テクノロジーに優れた金融会社のイメージは共通していると思いますが、具体的に考えられる会社イメージに違いはありますか？ そこで、フィンテック社の定義を紹介し、ここで基本的な情報を整理したいと思います。

フィンテック企業の定義は　

FinTech企業を定義するにはどうすればよいですか？ また、日本銀行のホームページでも言及されているので、その説明を紹介しましょう。 ここでは、「FinTech」という用語について説明します。 「FinTechは財務と技術の組み合わせであり、金融サービスと情報技術を組み合わせたさまざまな革新的な動きを指している」と同氏は語った。

2000年代初頭から、主に米国で使われていると言われています。 2008年のLehmanショック以来、人々は注目を集めてきました。 リーマン・ショックは、大手金融機関による一連の倒産につながり、金融業界は再編されました。 このような激動期には、ベンチャー企業としての「FinTech」という用語が、AIやビッグデータなどの最先端技術と金融工学を組み合わせた新しい金融サービスを開始しました。 この波は、金融サービスがまだ開発されていない発展途上国や新興国に広がっています。また、スマートフォンやEコマースの普及も、新しい金融サービスの創出につながりました。

フィンテック企業の種類は

金融とテクノロジーを組み合わせたサービスを提供する企業は、金融会社と呼ばれていますが、金融業もさまざまなビジネスタイプとサービスを提供しています。 このため、FinTechにはどのような企業が存在するかを簡単に説明します。

フィンテックを軸としたスタートアップ

1つ目は、FinTechを中心とした新興企業です。 これは、社内でテクノロジーを開発し、それをサービスとして提供する場合です。 たとえば、PayPayのスマートフォン決済サービスは、以前は日本に存在しなかった金融サービスです。 この支払いサービスでは、QRコードとバーコードを読み取って支払いを完了できます。 しかし、海外にも同様のサービスを提供している企業はありましたが、日本にはサービスを完全に展開している企業は存在せず、新しい技術を開発する必要がありました。 これらのテクノロジーやサービスを立ち上げて販売する新興企業の多くは、金融業界の企業でもあります。

従来のシステムにフィンテックを導入

Fintechは、既存の金融システムにテクノロジーを導入することで、新しい価値とサービスを提供する企業でもあります。 独自のテクノロジーを開発できなくても、テクノロジーとスキルを備えた新興企業やアウトソーシング企業と提携することで、新しい金融サービスを構築できます。 近年、多くの銀行がインターネットバンキング市場に参入しています。 しかし、ウィンドウやATMに依存していない場合は、スマートフォンやPCで完了できる新しい金融サービスに関与していれば、FinTech社に分類することもできます。

フィンテックのセキュリティを補助する事業

金融セクターに直接関与していない企業でも、Fintech Companiesに分類される可能性があります。 たとえば、金融サービスにおけるテクノロジーの悪影響はハッキングによる被害のリスクであるが、セキュリティ関連企業がこうした犯罪を阻止する必要性も高まっている。 従来の安全対策とは異なり、金融業界にとって厳格で便利な対策を講じる必要があります。 特に、Fintech社の重要性は、顧客資産管理と個人情報保護の分野で高まっています。

フィンテック業界の特徴は

FinTechは、金融サービスと情報技術を組み合わせることで創出される革新的なビジネスですが、従来のシステムとはどのような違いがありますか？

従来の金融との違い

従来の金融システムでは、ほとんどの取引は銀行を経由していました。 たとえば、現金が不足している場合は、銀行カウンターまたはATMに移動して、口座から引き抜くことができます。 FinTechは、テクノロジーと金融を組み合わせたオンライン銀行振込を可能にしました。 また、AIが財務アドバイスを提供しようとする試みもあります。 また、従来の金融システムは一元管理された書籍と呼ばれ、中央管理者は銀行や投資機関による金融取引を一元管理していました。 また、Bitcoin（仮想通貨）のコアテクノロジーと呼ばれるブロックチェーンの開発により、分散型台帳と呼ばれる中央管理者を持たない管理方法が作成されました。 分散元帳を使用すると、ネットワーク上の複数のコンピュータが同じデータを分散して管理できるため、システムのダウンタイムに対する耐性が高まり、運用コストが削減されます。

強み

金融サービスとデジタルテクノロジーの融合は多くのメリットをもたらしましたが、オンラインバンキングのトランザクションを完了する機能は、利便性を大幅に向上させました。 過去には国際送金も遅れていて、手数料も高くなっています。 これにより、銀行は分散型台帳と情報を共有しながら資金を移動できるようになり、ブロックチェーンの出現によりリアルタイムの送金とコストを10分の1に削減できました。 また、株式取引ではAIとディープラーニングが導入され、金融サービスはそれぞれのニーズに合わせて提供されています。 銀行や証券会社以外の企業による金融サービスへの参入も、金融業界におけるフィンテック以来の大きな変革である、柔軟性の高いサービスの構築につながっています。

弱み

Fintechの弱点は、オンラインでの送金を可能にすることで利便性を高め、ハッキングによる被害やフィッシング詐欺によって個人情報が流出するリスクを生み出しています。 2段階認証やワンタイムパスワードなどの安全な取引を行うための対策が講じられていますが、ネットリテラシーが低いユーザーにとっては、使用が困難になる有害な影響もあります。 ほとんどの金融サービスはインターネット経由で実行されるため、災害や停電のためにシステムへのアクセスが失われた場合、サービス自体は利用できなくなるリスクがあります。

フィンテック業界の動向はどうか

FinTechでは、市場規模は年々拡大していますが、IT企業が金融業界に参入するよう促すために、ビジネス活動が増加しています。 今後、どのような変更を行いますか？ ここでは、関心のある傾向について説明します。

世界的な動向

コロナウイルスの世界的な動向は、経済活動が停止したことから、フィンテック社に大きな影響を与えています。 先行きの不透明感の中で、フィンテック社への投資も冷え込み、2019年後半から2020年前半にかけて資金の減少が始まりました。 しかし、回復の兆しが見られ、デジタルバンキング、決済サービス、保険技術分野での大規模な資金調達が目立っています。 コロナの災害では人との接触が回避されるため、多くの取引がネットに移行する可能性があります。 その結果、Fintec企業の成長は続くと予想されます。

国内の動向

日本を見ても、金融会社への投資も多く、多額の資金調達も検討しています。 日本は、決済に現金を主に使用するキャッシュイズムを強く支持する国として知られていましたが、スマートフォン決済が普及し始めています。 コロナの社会心理や店舗での現金交換の回避も、この普及を支えていると言われています。 また、キャッシュレス決済の普及は、金融企業への投資を促進する要因でもあります。 また、金融機関や証券会社が中心とする金融サービスへの参入をIT企業に求めています。 しかし、金融サービスの変革は、大幅に変化しているため、法律の後ろに遅れをとっています。 金融サービスの提供と資金移転に関する法律が整備され、FinTechをイメージした法律が改正されています。

フィンテックの開発・導入は

金融業界は急速に変化しています。FinTechは、IT企業などの新しい企業を金融サービスにもたらしています。 これらの波を逃すと、生き残りの競争を失う可能性があります。 このため、従来のシステムを使用している一部の企業では、FinTechを採用することが必要になる場合があります。 しかし、何をすべきかを正確に把握していないと言う人もいます。 フィンテックを導入する予定がある場合は、何をすべきかを説明します。

自社内で開発する場合

1つの方法は、FinTechのスキルとスキルを持つ新しいスタッフを採用し、システムの変更とインフラストラクチャの改善を自分で行うことです。 独自に開発する利点は、必要なテクノロジーをスピード感のある従来のサービスと同時に統合しながら、自分の強みを活用できることです。 一方で、目的に合わせてプログラミングできる人材の獲得、開発コスト、自社サーバの保守コストなど、ITコストは非常に高額です。

外注する場合

Fintechを社内で直接開発しなくても実装できます。 技術力のあるIT企業と協力して、開発をアウトソーシングしながら金融サービスの計画と運用を行います。 これにより、熟練した人材やプログラマが不要になります。 AmazonのAWSを使用すれば、低コストで開発できます。

フィンテック企業の将来性は

キャッシュレス決済から仮想通貨へ、投資および資産管理のためのロボット・アドバイザー、クラウドファンディング、資金調達など、金融システムに関連するサービスや、個人金融アプリケーションである個人金融管理（PMF）などがあります。 フィンテックの可能性については、さまざまな可能性があります。

市場規模の拡大

日本のフィンテックベンチャー企業の市場規模は、2016年には約900億円でしたが、2021年までには2倍の18億円を見込んでいます。 また、スマートフォン決済や送金などの少額決済のキャッシュレスサービスなど、比較的小規模な金融サービスを開始したほか、資産管理や資金調達などの大規模な事業にも展開しています。 市場は、しばらくの間拡大を続けると予想されます。

発展途上国への拡大（マイクロファイナンス）

導入コストが低いため、FinTechは発展途上国や新興国にもメリットをもたらします。 ケニアでは、「M-Pesa」と呼ばれるモバイル送金と金融サービスも出現し、FinTechへの関心はアフリカ諸国で急速に高まっています。 その証拠として、ウガンダ、ルワンダ、エピピアなどのアフリカ諸国も、日本企業の技術と資金提供に協力したいと考えています。 しかし、政治的な安定性が欠けているため、アフリカ諸国が政治体制に移行していない状況があります。 アフリカに関する情報量が増加し、フィンテックの将来が確認されれば、市場はさらに拡大します。

ブロックチェーン技術の応用

FinTechのブロックチェーン技術の応用は、今後さらに発展することが期待されています。 例えば、現在の仮想通貨（ビットコイン）は主に民間企業によって開発・流通されていますが、各国は、中央銀行が管理するデジタル通貨の開発を、CBDC（Central Bank Digital Currency）と呼んでいます。 中国の中央銀行も、デジタル通貨電子決済（DCEP）を発行する計画であると言われている。

また、米国の主要な決済サービスであるPayPalが、暗号資産の売買と管理に参入したことも報告されています。 同社は、Bitcoin、Easariam、Wright Coyne、Bitcoin Cashの4社をサポートすることを発表しました。

これからの金融サービスの主役になるフィンテック

一部のFinTechテクノロジーでは、Bitcoinや分散元帳など、従来の金融システムの仕組みを根本的に変更しているため、中央管理者が不要になります。 今後も市場は拡大を続けると確信しています。 フィンテック社への投資やフィンテック社の導入を検討している場合は、トレンドに特に注意する必要があります。